📅 原文發布：2026 年 3 月｜最後更新：2026 年 9 月 本文條款說明已於 2026 年 4 月對照各 App 官方隱私政策現況校對；2026 年 9 月再依 MOZE 最新隱私政策（2026/8/31 版）與麻布記帳官方同步方式說明、隱私權政策（v1.2），更正這兩款的相關段落。 2026 年 9 月 21 日依 CWMoney App 現行隱私權政策、SPARKFUL（記帳城市開發商）隱私權政策、AndroMoney 隱私權政策重寫這三款的條款段落與比較表，並更正 MOZE 刪除時限（30 天「後」移除）、麻布支援銀行數與同步方式的主次。 隱私政策隨時可能修訂，建議參考本文後仍至各 App 官網確認最新版本。
你上次打開記帳 App 的時候，輸入的不只是今天花了多少錢。
如果你用的是會自動抓帳的那種，你給出的是銀行帳戶、信用卡消費明細，有些 App 甚至需要你提供網銀帳密才能完成串接。這些資料放在哪裡、怎麼用、有沒有分享給第三方——大多數人從來沒想過，也沒有讀那份藏在設定頁最底下的隱私政策。
這篇就是幫你讀的。
五款台灣常用記帳 App，逐條比對資料蒐集範圍、第三方分享條款、廣告識別碼使用、銀行串接資料用途，以及帳號刪除後你的資料去哪裡。不是每款都讀起來讓人放心，差距比你想的大。
這次比較的五款 App 和比較維度
五款 App：
| App | 主要特色 | 是否有銀行串接 |
|---|---|---|
| 麻布記帳（Moneybook） | 自動銀行同步、2026 年全面收費 | ✅ 32 家銀行（官方說明） |
| CWMoney | 掃發票、綁手機條碼自動記發票、支援外幣 | ❌ |
| MOZE | iOS 限定、介面最精緻、Apple 登入 | ❌ |
| AndroMoney | Android、iOS 都有，同步後可在網頁版查看 | ❌ |
| 記帳城市 | 遊戲化記帳、2017 年 Google Play 台灣年度最佳應用程式 | ❌ |
五個比較維度：
- 資料蒐集透明度：隱私政策是否明確說明蒐集哪些資料、用於什麼目的
- 廣告識別碼與追蹤：是否使用裝置廣告 ID、是否把消費偏好用於投放廣告
- 第三方資料分享：消費紀錄是否分享給合作夥伴或行銷服務商
- 銀行串接的資料用途（有串接功能的 App 專屬）：帳密或 Open API 憑證如何處理、消費明細是否超出「顯示給用戶」的用途
- 帳號刪除後的資料處置：申請停用或刪除帳號後，資料實際保留多久
麻布記帳：條款最完整，但有幾條值得注意
麻布記帳是五款中隱私政策最詳細的一款，通過了 ISO/IEC 27001（資訊安全）和 ISO/IEC 27701（個人資料管理）兩項國際認證，也是開放銀行第一階段（公開資料查詢）的參與業者、金管會指導的金融科技創新園區成員。這些認證代表他們的資安流程有第三方稽核，不是自說自話。
但認證和隱私政策的條款是兩件事。翻開條款，有幾個地方值得停下來看：
蒐集範圍包含廣告識別碼
隱私政策明確列出，可能自動蒐集「IP位址、URL、網頁瀏覽紀錄、使用裝置或瀏覽器的廣告識別碼或追蹤碼或登入資訊」。這是廣告分析的標準做法，但這份資料會和你的消費紀錄並存在同一個帳戶下，兩者結合就能建構出相當完整的個人輪廓。
同意蒐集「消費及廣告偏好」
隱私權政策寫明，為了「改善消費者體驗」可能蒐集你對消費及廣告的偏好；拒絕提供仍可使用大部分服務，但某些特定服務可能無法使用。政策另外寫明你的個人資料可能用於行銷目的：要拒絕的話，可以在會員頁面取消同意的勾選；如果曾同意把資料提供給第三人做行銷，則要來信麻布終止。
2026 年 4 月起麻布記帳取消免費版、全面改訂閱制（官方收費公告），但行銷用途的同意要不要取消，仍要你自己到會員頁面處理。
銀行串接資料：目前以代理同步為主，要交出網銀帳密
官方說明代理同步只會取得你授權的消費敘述、店家名稱、金額等明細，拿不到信用卡有效期限、CVV 碼或網銀交易用的 OTP 簡訊驗證碼（官方同步方式說明）。但要先搞清楚它實際用哪一種同步。官方規劃的同步方式有兩種，目前以代理同步為主：
- 代理同步（目前主要方式）：你提供網銀的身分證字號、使用者名稱和密碼，由麻布代你登入銀行網頁版抓資料
- 授權同步：走開放銀行 API、由銀行端授權，帳密不用交給麻布；但官方說明全面取代現有同步技術仍需一段過渡期，在 Open API 全面普及前，代理同步會與 API 長期並行
麻布2026 年 3 月更新的官方說明寫得很清楚：在 Open API 全面普及前，麻布記帳主要使用「代理同步」，而且截至這份說明（2026/03/02），授權同步全面取代現有同步技術仍需一段過渡期。也就是說，目前的自動同步主要靠你把網銀帳密交出去。這不是麻布記帳的設計缺陷，是台灣開放銀行推進速度的問題——但對用戶來說，風險是一樣的。
帳號刪除後的資料
條款說法是「不再有契約關係、已有更新或本公司認為已無保存之必要」時刪除，但沒有給出具體的刪除天數。如果有爭議或法規要求，則例外延長保留。這個說法符合台灣個資法最低要求，但沒有主動承諾比法規更嚴格的刪除期限。
隱私透明度評分：★★★★☆（條款詳細、有第三方認證，但會自動蒐集廣告識別碼，行銷用途的同意要自己取消）
CWMoney：行為資料會用於興趣導向廣告
CWMoney 官方宣稱「超過 500 萬人推薦」，iOS 和 Android 都有。沒有銀行串接，消費靠手動輸入、掃發票 QR Code，或綁手機條碼讓發票自動進帳本。
它的 App 隱私權政策（App Store 頁面連到的是這份）有幾條要看清楚：
主動收集發票和消費資料
政策列出會蒐集「操作紀錄、裝置資訊、交易及消費資料、電子發票資料」，用途包含行銷推廣。發票資料包含的不只是金額——還有你在哪間店消費的明細。
使用行為用於興趣導向廣告
政策寫明會自動記錄瀏覽紀錄、使用行為、裝置資訊等，除了內部分析，也可能「以統計、分析或經加密處理後之形式提供予合作夥伴及廣告商」，並用於「興趣導向廣告（Interest-Based Advertising）之投遞、優化及成效分析」。
「加密、統計後才提供」聽起來安全，但裝置資訊 + 消費紀錄 + 使用行為的組合，在技術上可能重新識別出個人，這也是 GDPR 等法規愈來愈嚴格定義匿名資料的原因。
不直接給原始個資，但分析結果會給合作夥伴
政策寫明「除經您同意或法令另有規定外，Money 不會向合作夥伴提供得直接識別您身分之原始個人資料」；但經加密處理後的資料或分析結果，可以提供給合作夥伴做會員分析、市場研究、行銷推廣。
沒有寫資料保留多久
政策列出你可以請求刪除個人資料，但沒有寫資料保留期限或刪除天數，也列出「因本軟體執行職務或業務所必須」等可以不刪的情形。
隱私透明度評分：★★★☆☆（蒐集項目和廣告用途寫得清楚，但行為資料會用於興趣導向廣告、沒有保留期限，好在沒有銀行串接風險）
MOZE：隱私條款最乾淨，適合高隱私需求用戶
MOZE 是五款中隱私政策最簡潔明確的一款，也是唯一直接聲明「不會出售您的個人資料，亦不用於廣告」的 App。它沒有說完全不經第三方：2026 年 8 月 31 日更新的隱私政策列出分析（Google Analytics、Firebase Crashlytics、Mixpanel）、AI 記帳（OpenAI API）、備份（Dropbox）等服務，並寫明只在提供功能所必需的範圍內交給這些服務處理。
蒐集範圍最小
主要蒐集 Apple 登入的帳戶資訊、裝置資訊，以及「用於優化 App 體驗」的使用行為資料。條款沒有提及廣告識別碼。
資料存放在 Microsoft Azure
雲端同步使用 Microsoft Azure 平台，而不是自建伺服器，而且只有登入帳號並開啟同步時，帳務資料才會上傳；沒開同步的話資料只留在你的裝置上。Azure 是企業級基礎設施，但條款沒有寫明伺服器所在地區，資料落在哪個國家、適用哪國的資料保護法規，目前無法從條款確認。
帳號刪除後 30 天完全移除
這是五款中唯一明確給出刪除時限的 App：政策寫「帳號刪除後：相關資料將於 30 天後完全移除」。這個承諾比法規要求主動，也比其他四款的說法具體。
iOS 限定的代價
MOZE 是 iOS 限定，沒有 Android 版本。如果你用 Android，這款選不了。另外，沒有銀行串接功能，所有消費需要手動輸入。
隱私透明度評分：★★★★★（最乾淨的條款，明確承諾不做廣告投放，刪除期限明確）
AndroMoney：條款較簡略，跨平台備份需注意
AndroMoney 是 Android 用戶最常用的記帳 App 之一，同時支援 iOS，主打跨平台雲端備份。
蒐集範圍說明較籠統
AndroMoney 官網的隱私權政策是一份英文、以網站為主的通用範本：講的是註冊時填的姓名、Email，以及網站 cookie 和 Google AdSense 廣告，並聲明不出售、交易或轉移可識別個人的資料；但沒有逐項說明 App 裡的記帳資料蒐集什麼、做什麼用，讓人難以判斷實際的資料流向。
雲端資料的位置
App Store 說明寫手機同步後可以到網頁版線上查看，代表記帳資料會存在雲端；但隱私政策沒有說明用哪個雲端平台、伺服器在哪個國家、適用哪國的資料保護法規。
廣告顯示
Google Play 上的免費版標示「含廣告」，另有付費的 AndroMoney Pro。政策沒有說明 App 內廣告使用哪些識別碼，也沒有說明廣告和消費資料之間的隔離機制。
沒有銀行串接
沒有銀行自動同步功能，資料完全手動，這點降低了財務資料外洩的系統性風險。
隱私透明度評分：★★☆☆☆（條款說明不夠具體，無法確認資料處置方式）
記帳城市：政策寫得不少，但是全公司共用、廣告追蹤範圍廣
記帳城市是台灣團隊四合願（現品牌 SPARKFUL）做的遊戲化記帳 App，每記一筆就蓋一棟建築，2017 年獲選 Google Play 台灣年度最佳應用程式（自由時報報導）。
一份政策涵蓋所有遊戲和 App
SPARKFUL 隱私權政策（2022 年 12 月 1 日更新）其實寫得不短，但它同時適用旗下所有遊戲和 App，沒有專門說明記帳資料怎麼處理。
裝置識別碼會給廣告網路
政策寫明行動平台上可能蒐集裝置 ID、硬體型號、MAC 位址、IMEI 和 IP 推估的位置；App 內的廣告商可能蒐集這些資訊來投放「您可能感興趣的廣告」，也可能有 Flurry、HasOffers 這類第三方追蹤工具。它聲明不會販售你的個人資訊，但會與廣告商、業務合作夥伴共享「聚集資訊或匿名資訊」。
存放地點寫了，保留期限沒寫
資料透過 AWS 存放在美國、日本和新加坡的伺服器。帳號使用中或暫停期間都會保留資料；可以寫信要求刪除帳號，但沒有給具體刪除天數。
隱私透明度評分：★★★☆☆（存放地點、第三方種類都有寫，但政策不是針對記帳資料寫的，廣告與追蹤工具可取得的裝置資訊範圍廣）
五款 App 橫向評分比較
| 麻布記帳 | CWMoney | MOZE | AndroMoney | 記帳城市 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 隱私透明度 | ★★★★☆ | ★★★☆☆ | ★★★★★ | ★★☆☆☆ | ★★★☆☆ |
| 資料蒐集範圍（少=好） | ★★★☆☆ | ★★★☆☆ | ★★★★★ | 不明 | ★★☆☆☆ |
| 第三方分享 | 集團內 + 合作夥伴 | 合作夥伴、廣告商（統計或加密後） | 不出售；僅交功能必需服務（分析、AI） | 聲明不出售；App 資料未說明 | 不販售；廣告商可取得裝置資訊 |
| 廣告 ID 使用 | 有（政策列明自動蒐集） | 裝置資訊與使用行為用於興趣導向廣告 | 無 | 免費版含廣告，識別碼未說明 | 有（廣告網路可取得裝置識別碼） |
| 銀行串接安全性 | 有條件（代理同步為主、需交網銀帳密） | 無此功能 | 無此功能 | 無此功能 | 無此功能 |
| 帳號刪除後資料 | 依法規（無具體天數） | 可請求刪除（無具體天數） | 刪除後 30 天移除 | 不明確 | 可請求刪除（無具體天數） |
| 整體隱私風險 | 中（有認證保底） | 中（廣告定向存在） | 低 | 高（透明度不足） | 中（廣告追蹤範圍廣） |
銀行串接這件事，比其他問題更根本
廣告 ID 和消費偏好分析這些問題，除了 MOZE（條款沒有提及廣告識別碼、聲明不用於廣告），其餘四款都程度不一地存在。但銀行串接是一個等級不同的問題，只有麻布記帳有這個功能，所以值得單獨說清楚。
開放銀行 API 的安全機制
麻布官方規劃的另一種方式「授權同步」，是走開放銀行 API（台灣金管會第二階段「客戶資料查詢」），第三方透過標準化協議取得帳戶資料：用戶在銀行端授權，第三方拿到的是「有時效的讀取憑證」，不是帳密本身。這個機制設計上相對安全——你的帳密不會離開銀行的系統。但這不是麻布目前的主要做法。
麻布目前的主要方式：代理登入網銀網頁
台灣開放銀行第二階段的普及程度還很有限，麻布官方說明寫它目前主要使用代理同步（同步方式說明）——App 代你登入網銀的網頁版，把頁面上的資料抓下來。這種方式需要你的網銀帳號和密碼。
帳密交出去之後放在哪？麻布官方說明，用戶資料以加密方式存放在 Google Cloud 的虛擬私人雲端（VPC），只有指定 IP 可以進入，並用 Google KMS 密鑰管理服務加密，開發人員無法任意存取或辨識你的敏感登入資訊（官方說明）。也就是說，登入資訊是加密保存在麻布的雲端，不是用完就丟——保管做得再嚴密，它仍是一份集中存放、值得被攻擊的資料。
你的消費紀錄裡有什麼
更深一層的問題是：自動同步下來的消費明細，對一個 App 來說意義遠不只是幫你記帳。你在哪裡花錢、花多少、消費頻率，加上廣告 ID 和裝置資訊，這些組合成的個人輪廓有很高的商業價值。
麻布記帳的隱私政策寫明「為改善消費者體驗」可能蒐集你對消費及廣告的偏好，而「改善體驗」是一個解釋空間很大的描述。
結論：如果你要用銀行串接功能，先想清楚你願不願意把網銀帳密交給麻布。 麻布目前以代理同步為主，而且官方幫助中心寫明「若開啟二階段驗證，將導致無法同步，若要同步請先將二階段驗證關閉」（官方說明）——要自動同步，就得關掉銀行端的二階段驗證。決定要連的話，只連真的需要自動記帳的帳戶，並留意銀行寄來的登入通知；也可以在麻布 App 首頁上方的小鈴鐺進入「通知中心」、點右上角「紀錄」，核對每次代為登入的時間（官方同步方式說明）。看到對不上的登入，就去網銀改密碼。
高隱私需求的人，應該怎麼選
如果你對個資保護要求比較高，或是把工作相關帳戶也放在記帳 App 裡，這是明確的建議：
選 MOZE（前提：你用 iPhone，接受手動記帳）
五款中條款最乾淨，不做廣告投放，帳號刪除後 30 天完全移除資料。代價是沒有自動同步，所有消費要手動輸入或記在備忘錄後批量輸入。
選 CWMoney（前提：你用 Android 或想掃發票省力氣）
沒有銀行串接，蒐集項目和廣告用途寫得清楚，掃發票 QR Code、綁手機條碼可以減少手動輸入。使用行為會用於興趣導向廣告，可以接受的話，這是 Android 用戶中相對透明度較高的選擇。
如果你需要銀行自動同步，用麻布記帳，但做這兩件事
- 依隱私權政策，到會員頁面取消行銷用途的同意勾選；曾同意把資料提供給第三人做行銷的，來信麻布終止
- 只連真的需要自動記帳的銀行帳戶，其他帳戶改手動輸入；連了之後定期到 App「通知中心」的「紀錄」核對代理登入時間，對不上就去網銀改密碼
有 ISO 認證的麻布記帳在資安基礎上比沒有認證的選項可靠，但行銷用途的同意要自己動手取消。
結論：隱私政策不是法律免責聲明，是你使用前該問的問題
五款記帳 App 都在幫你做同一件事：把你的花費記下來、讓你看清楚錢的去向。但它們對你的資料的態度，差距比你想的大。
MOZE 是五款中最尊重隱私的，但功能限制最多。麻布記帳的資安認證最完整，但它也是五款中唯一會碰到你網銀帳密的 App，隱私政策也寫明蒐集廣告識別碼和消費偏好——你用的功能越多，給出去的資料就越多。
這不是說哪款不能用，而是你使用前應該知道自己在交換什麼。
記帳 App 記錄的是你最私密的財務行為，它的隱私政策值得你花十分鐘讀一次。
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